Definición de depósito a la vista, tipos de cuenta y requisitos

¿Qué es un depósito a la vista?

Una cuenta de depósito a la vista (DDA) es una cuenta bancaria de la cual los fondos depositados se pueden retirar en cualquier momento sin previo aviso. Las cuentas DDA pueden pagar intereses sobre los fondos depositados, pero no están obligadas a hacerlo. Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son tipos comunes de DDA.

Cómo funcionan los depósitos a la vista

Si se exigiera a los depositantes que notificaran a sus bancos con anticipación antes de realizar retiros, obtener efectivo o realizar transacciones diarias sería bastante difícil. Las cuentas de depósito a la vista están diseñadas para proporcionar efectivo: los fondos que las personas necesitan para realizar compras o pagar facturas.

Se puede acceder a los fondos de la cuenta en cualquier momento sin previo aviso a la institución. El titular de la cuenta simplemente va a un cajero o cajero automático (o, cada vez más, se conecta a Internet) y retira la cantidad que necesita; mientras exista este monto en la cuenta, la institución deberá transfirérselo. El dinero está disponible «a la vista», de ahí el nombre de este tipo de cuenta: «depósito a la vista».

Las cuentas de depósito a la vista, que suelen ofrecer los bancos y las cooperativas de crédito, son diferentes de las cuentas de inversión que ofrecen las casas de bolsa y las empresas de servicios financieros. Aunque los fondos pueden invertirse en activos de alta liquidez, el titular de la cuenta debe igualmente notificar a la institución su deseo de retirar el dinero; Dependiendo del activo en cuestión, la inversión puede tardar uno o dos días en venderse y el efectivo fluya.

«DDA» también puede significar autorizar un débito directo, que es el retiro de fondos de una cuenta para comprar un producto o servicio. Esto es lo que sucede cuando usa una tarjeta de débito. Pero es esencialmente el mismo concepto: el dinero está inmediatamente disponible para su uso en una cuenta vinculada.

Consideraciones Especiales

Las cuentas de depósito a la vista (DDA) pueden tener copropietarios. Ambos propietarios deben firmar al abrir una cuenta, pero solo un propietario debe firmar al cerrar una cuenta. Cualquier propietario puede depositar o retirar fondos y firmar cheques sin el permiso del otro propietario.

Algunos bancos mantienen saldos mínimos en cuentas de depósito a la vista. A las cuentas por debajo del valor mínimo generalmente se les cobra una tarifa cada vez que el saldo cae por debajo del valor requerido. Sin embargo, muchos bancos ahora no ofrecen tarifas mensuales ni saldos mínimos.

Tipos de cuentas de depósito a la vista (DDA)

Las DDA son principalmente cuentas corrientes, pero también pueden incluir cuentas de ahorro. Las cuentas del mercado monetario (MMA) son una especie de zona gris: algunas autoridades financieras las clasifican como DDA, otras no.

En mayo de 2022, el valor total de las cuentas de depósito a la vista de Estados Unidos (oficialmente, la cantidad total de depósitos a la vista que componen M1) era de 4,98 billones de dólares. Eso se compara con los 1,4 billones de dólares de hace cinco años y los 733.000 millones de dólares de hace 10 años.

Requisitos para depósitos a la vista

Los requisitos clave de la DDA son que no hay restricciones a los retiros o transferencias, que no hay un vencimiento establecido o un período de bloqueo, que los fondos están disponibles a pedido y que no hay requisitos de elegibilidad.

Los pagos de intereses y las tasas de interés según la DDA varían según la institución. Hubo un tiempo en que los bancos no podían pagar intereses sobre ciertas cuentas de depósito a la vista. Por ejemplo, el Reglamento Q (Req Q) de la Junta de la Reserva Federal, aprobado en 1933, prohibía específicamente a los bancos pagar intereses sobre los depósitos en cuentas corrientes.

Muchos bancos eludieron esta regla utilizando cuentas de retiro negociado (NOW), cuentas corrientes con un período de tenencia que les permitía pagar una cierta cantidad de intereses. Reg Q fue derogada en 2011.

Sin embargo, las DDA suelen pagar tasas de interés relativamente bajas (en cuentas de ahorro) sin ningún tipo de interés (como suele ser el caso de las cuentas corrientes, a pesar de la derogación de la Reg Q). También pueden cobrar varias tarifas de procesamiento de cuenta.

Depósito a la vista versus depósito a plazo

Las cuentas de depósito a la vista y las cuentas de depósito a plazo son tipos de cuentas financieras que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito. Pero difieren en disponibilidad o liquidez, así como en la cantidad de interés que puede ganar por su inversión.

Básicamente, una DDA le permite acceder a los fondos en cualquier momento, mientras que una cuenta de depósito fijo, también conocida como cuenta de depósito fijo, restringe el acceso a los fondos durante un período predeterminado. No se pueden retirar fondos de una cuenta de depósito a plazo antes del final de este período sin incurrir en sanciones financieras, y los retiros a menudo requieren una notificación previa por escrito.

El tipo más conocido de cuenta de depósito a plazo es el certificado de depósito (CD). Usted compra un CD por un plazo o período de tiempo específico (una cierta cantidad de meses o años) y generalmente no lo toca hasta que finaliza el plazo. Se mantiene en una cuenta especial y genera intereses a un tipo fijo.

Este interés es la segunda diferencia importante entre los depósitos a la vista y los depósitos a plazo. Los depósitos fijos ofrecen tasas de interés que normalmente están por encima de la DDA, mucho más cercanas a las tasas vigentes en el mercado. Esencialmente, es una compensación: a cambio de poder acceder a sus fondos cuando lo solicite, su dinero gana menos en DDA. Un depósito a plazo genera más ganancias para compensar la falta de liquidez.

¿Dónde encajan las cuentas del mercado monetario (MMA) en esta ecuación? Son un híbrido. Permiten a los titulares de cuentas depositar y retirar fondos a pedido y, por lo general, pagan tasas de interés del mercado (fluctúan). Sin embargo, es posible que no sean tan populares como las cuentas de depósito a la vista habituales. Algunos bancos pueden limitar los retiros mensuales u otras transacciones (como transferencias) en cuentas MMA. Si excede el límite, se puede aplicar una tarifa.

Línea de fondo

Las cuentas de depósito a la vista que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito le permiten realizar depósitos y retiros inmediatamente cuando lo desee, efectivamente «a pedido». La institución financiera no puede exigir un aviso previo ni cobrar una tarifa por brindarle acceso a los fondos. Ideal para necesidades frecuentes o cotidianas. Las DDA suelen adoptar la forma de cuentas corrientes o de ahorro.

La principal desventaja de los DDA es que ofrecen poco o ningún interés sobre el dinero que contienen. Este es el precio que paga por la disponibilidad de fondos.