Hipoteca vencida: qué significa, cómo funciona

Una hipoteca morosa es una hipoteca por la cual el prestatario no ha realizado los pagos requeridos por el contrato de préstamo. Un préstamo hipotecario se considera moroso si no se realiza un pago programado en la fecha de vencimiento o antes. Si un prestatario no cumple con los pagos de la hipoteca dentro de un cierto período de tiempo, el prestamista puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. El prestamista también puede ofrecer al prestatario otras opciones para ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria cuando la hipoteca se vuelve (o está a punto de ser) morosa.

¿Cómo funcionan los atrasos hipotecarios?

Cuando un prestatario no realiza los pagos o no cumple con una fecha de vencimiento, la hipoteca se considera morosa, al menos temporalmente. En este punto, el prestamista normalmente cobrará cargos por pagos atrasados, cuyo monto puede depender del prestamista y de los términos de la hipoteca. Si el prestamista no cobra inicialmente un cargo por mora, esto no significa que la hipoteca no esté en mora; Algunos prestamistas pueden decidir esperar hasta que un pago tenga más de 30 días de atraso antes de cobrar una tarifa.

Una hipoteca morosa puede dar lugar a una ejecución hipotecaria, pero suele ser el último recurso para los prestamistas, ya que puede ser un proceso legal largo y costoso. Un acuerdo de indulgencia es una alternativa potencial a la ejecución hipotecaria si las dificultades financieras del prestatario son temporales. Según un acuerdo de indulgencia, el prestamista permite temporalmente que el prestatario deje de realizar pagos o pague menos que el pago mensual normal.

¿Cómo se vuelve morosa una hipoteca?

Los préstamos hipotecarios suelen volverse morosos cuando el prestatario enfrenta otras dificultades financieras que dificultan o imposibilitan los pagos. Esto podría ser, por ejemplo, la pérdida del empleo, una enfermedad costosa o un divorcio.

Esta es una de las razones por las que puede resultar útil mantener un fondo de emergencia, por si acaso.

Qué hacer si tu hipoteca está en mora

Cuando un prestatario sospecha que no podrá pagar a tiempo, es imperativo que se comunique con su prestamista lo antes posible. En algunos casos, el prestamista puede tener formas de evitar la morosidad por completo.

Una hipoteca morosa puede afectar la calificación crediticia del prestatario y su capacidad para obtener préstamos futuros, por lo que los prestatarios deben hacer todo lo posible para pagar su hipoteca a tiempo.

Un propietario de vivienda con una hipoteca morosa que no cree que sus dificultades financieras sean temporales y que quiera evitar una ejecución hipotecaria puede pedirle al banco que acepte una venta corta. Esto ocurre cuando el prestatario debe más de lo que vale la vivienda en el mercado actual. El banco acepta permitir que el prestatario venda la casa por menos del saldo restante de la hipoteca y enviar ese dinero al banco. En algunos estados, el banco debe perdonar la diferencia; en otros casos, el propietario debe saldar la deuda. A esto a veces se le llama juicio de deficiencia.

Un prestatario que ha estado en mora durante varios meses pero que no ha sido ejecutado puede negociar un plan de pago con el prestamista para eventualmente liquidar la hipoteca sin perder la casa. El prestamista también puede aceptar una modificación del préstamo, como cambiar el monto principal, el plazo del préstamo o la tasa de interés, para que el prestatario pueda hacer frente a los pagos mensuales. Si el prestatario tiene una hipoteca de tasa ajustable, la refinanciación a una hipoteca de tasa fija más asequible también puede ser una opción.

Si necesita ayuda para saber qué hacer, un servicio de asesoramiento para la prevención de ejecuciones hipotecarias puede ayudarle. Estos servicios son gratuitos y proporcionados por agencias sin fines de lucro.

¿Es posible refinanciar una hipoteca vencida?

En algunos casos, es posible que pueda refinanciar su hipoteca en mora. Pero tenga en cuenta que el hecho de que no haya realizado un pago lo convierte en un prestatario menos deseable a los ojos de los prestamistas. Esto puede dificultar la obtención de nuevo crédito y también significar que cualquier crédito que se le ofrezca probablemente tendrá una tasa de interés más alta.

Su primera opción debería ser consultar con su prestamista actual. En lugar de recurrir a una ejecución hipotecaria, es posible que esté dispuesto a refinanciar su hipoteca o, más probablemente, a modificar su hipoteca actual para hacerla más asequible.

Morosidad versus incumplimiento

El incumplimiento es un problema más serio. Una notificación de incumplimiento es una notificación pública presentada ante el tribunal que indica que un prestatario hipotecario se ha atrasado en los pagos del préstamo durante un período prolongado. Este es uno de los primeros pasos hacia el cobro de deudas. Si un prestatario tiene varios pagos atrasados, corre el riesgo de incumplir su hipoteca, lo que también lo pone en riesgo de perder todo el capital que ha acumulado en la vivienda.

El acuerdo hipotecario debe detallar la cantidad de pagos atrasados ​​que se permitirán antes de que el prestamista tome medidas de incumplimiento. Por lo general, la mayoría de las hipotecas permiten 180 días de pagos atrasados ​​y morosidad antes de que el prestamista presente un aviso de incumplimiento.