Morosidad: definición, ejemplo y estadísticas de morosidad

¿Qué significa retraso?

El término morosidad se refiere al estado de la deuda. Cuando alguien está atrasado en sus obligaciones financieras, como pagos de préstamos, tarjetas de crédito o bonos. Esto significa que los pagos del prestatario no se realizan para pagar sus deudas a tiempo. Los infractores pueden ser personas físicas o jurídicas. La morosidad financiera a menudo conduce al impago si la deuda no se renueva.

El término también se puede utilizar para describir el incumplimiento de sus obligaciones por parte de los profesionales financieros.

¿Cómo funciona el retraso?

Como se señaló anteriormente, el significado de la palabra «delincuente» depende de cómo se use. En finanzas, esto generalmente se refiere a una situación en la que un prestatario se retrasa o se retrasa en un pago, como un impuesto sobre la renta, una hipoteca, un préstamo de automóvil o una factura de tarjeta de crédito. Una cuenta que tiene al menos 30 días de atraso generalmente se considera morosa.

Las consecuencias de llegar tarde varían según la cuenta, el contrato y el acreedor. Demasiados retrasos seguidos pueden llevar al deudor a incumplir. Los factores incluyen el tipo, la duración y el motivo del retraso. Por ejemplo, si no ha realizado un pago con su tarjeta de crédito, es posible que deba pagar un cargo por pago atrasado. Los prestamistas hipotecarios, por otro lado, pueden iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria si los propietarios no actualizan sus pagos dentro de un cierto período de tiempo.

La morosidad también afecta su puntaje crediticio. Su historial de pagos es un factor importante al calcular su puntaje crediticio. De hecho, representa el 35% de la puntuación general, por lo que los cargos por pagos atrasados ​​pueden resultar en una reducción de la puntuación. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos pagos atrasados ​​pueden no tener un gran impacto, pero marcarán una gran diferencia si se retrasa constantemente o no paga nada.

Consideraciones Especiales

Agravio también significa incumplimiento del deber o negligencia por parte del profesional financiero. Por ejemplo, se puede determinar que un asesor de inversiones registrado que invierte a un cliente conservador y orientado a los ingresos en acciones altamente especulativas ha incumplido sus deberes fiduciarios. Si la compañía de seguros no advierte al titular de la póliza de vida universal que su póliza puede caducar debido a pagos insuficientes de las primas, la póliza puede considerarse caducada.

Morosidad versus incumplimiento

La morosidad ocurre cuando un prestatario no realiza el pago del préstamo. El incumplimiento continuo de las obligaciones puede resultar en incumplimiento. Un incumplimiento ocurre cuando el prestatario no paga la deuda como se especifica en el contrato original. La mayoría de los prestamistas permiten que los prestatarios permanezcan en mora durante algún tiempo antes de ser considerados morosos. El tiempo que tarda en producirse un incumplimiento depende del acreedor y del tipo de deuda.

Por ejemplo, el gobierno de Estados Unidos permite que la deuda estudiantil esté en mora durante 270 días antes de declararla en mora. La mayoría de los prestamistas consideran que las hipotecas unifamiliares están seriamente morosas si tienen 90 días de mora, después de lo cual entran en mora y están sujetas a ejecución hipotecaria.

Los prestamistas suelen trabajar con los prestatarios para ayudar a actualizar las cuentas morosas o en mora, lo que significa que usted podrá actualizar su cuenta. El prestamista no puede tomar ninguna otra medida a menos que pueda llegar a un acuerdo adecuado. Sin embargo, tenga en cuenta que la morosidad y los incumplimientos importantes afectarán su puntaje crediticio.

Si no puede llegar a un acuerdo sobre el pago en el momento del incumplimiento, el acreedor puede tomar medidas adicionales. Por ejemplo, su cuenta puede ser enviada a una agencia externa para el cobro de deudas. Si aún no puede pagar, el acreedor puede demandar y obtener un fallo en su contra. Si la deuda está garantizada, el acreedor puede vender la garantía y saldar la deuda. Es posible que aún sea responsable de cualquier saldo restante o cargos adicionales.

Tasas de morosidad actuales e históricas

La tasa de morosidad es el monto de la deuda pendiente. Esta tasa se expresa como porcentaje y generalmente se utiliza para caracterizar la cartera de préstamos de una institución financiera. La tasa de morosidad se calcula dividiendo el número total de préstamos morosos por el número total de préstamos en poder del prestamista. Las tasas de morosidad más bajas significan que menos personas se atrasan en sus pagos.

La Reserva Federal rastrea las tasas de morosidad en Estados Unidos cada trimestre. A partir del cuarto trimestre de 2021, la tasa promedio de todos los préstamos y arrendamientos fue del 1,53%. La morosidad en propiedades residenciales fue la más alta con un 2,33%, mientras que las tarjetas de crédito encabezaron la lista de morosidad en préstamos al consumo con una tasa de 1,62.

La tasa ha ido disminuyendo constantemente desde el período de recuperación de la crisis financiera de 2007-2008. Por ejemplo, la tasa de morosidad general en el primer trimestre de 2010 fue del 7,4%, incluidas tasas del 11,54% y 5,78% para bienes raíces residenciales y tarjetas de crédito, respectivamente.

Tarjetas de crédito vencidas

La morosidad en las tarjetas de crédito ocurre cuando no realiza sus pagos mensuales regulares. Estos intervalos suelen dividirse en días. Por lo general, se le considerará atrasado durante 30 días, aunque algunos prestamistas esperan hasta que tenga 45 o 60 días para declarar los pagos atrasados ​​como morosos.

Recuerde, la morosidad afecta su calificación crediticia. Unos cuantos pagos atrasados ​​aquí o allá no tendrán un impacto importante en su puntuación, pero varios pagos atrasados ​​darán como resultado una puntuación más baja. Puede esperar recibir un gran impacto si tiene tres o cuatro pagos atrasados, especialmente si ocurren seguidos. Esto puede impedirle obtener crédito en el futuro.

Préstamos vencidos

Los préstamos funcionan de manera un poco diferente a otros tipos de deuda. Cuando solicita un préstamo, acepta pagar al prestamista una determinada cantidad de dinero a intervalos regulares hasta que se pague la deuda. El prestamista determina la fecha de pago y, en algunos casos, puede permitirle establecer esa fecha en función de su situación financiera personal.

La mayoría de los prestamistas también incluyen un período de gracia, que puede comenzar unos días después de la fecha de pago. Si realiza un pago en esta fecha o antes, es posible que no se considere atrasado, pero aún así puede incurrir en intereses, pero no en un cargo por pago atrasado. Si no realiza el pago anticipadamente, se le considerará moroso. Su préstamo está en mora incluso si realiza un pago uno o dos días después de la fecha de vencimiento.

Ejemplo real de morosidad

He aquí un ejemplo de lo que significa ser un delincuente. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York descubrió que en el cuarto trimestre de 2018, los préstamos estudiantiles morosos en Estados Unidos alcanzaron los 166 mil millones de dólares. Sin embargo, el banco dijo que la tasa de morosidad de los préstamos estudiantiles probablemente esté subestimada en casi la mitad, lo que significa que alrededor de $333 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles estaban pendientes durante al menos tres meses a finales del cuarto trimestre de 2018. del año. Esta cifra pone de relieve el verdadero alcance de la crisis de préstamos estudiantiles.