Tarjeta de crédito de marca compartida: definición, cómo funciona, ejemplos

¿Qué es una tarjeta de crédito conjunta?

Una tarjeta de crédito de marca compartida es una tarjeta que un minorista u otra empresa ofrece en asociación con un emisor o red de tarjetas de crédito. Las tarjetas de marca compartida, que generalmente llevan los logotipos tanto de la compañía de la tarjeta de crédito como del minorista, obtienen descuentos en productos, puntos u otras recompensas cuando se usan con un comerciante patrocinador, pero también se pueden usar en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de esa red.

Cómo funcionan las tarjetas cooperativas

Las tarjetas de marca compartida funcionan como cualquier tarjeta de crédito normal. Se pueden utilizar para cualquier compra en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de esta red (por ejemplo, Mastercard, Visa, American Express o Discover).

Las relaciones con las tarjetas conjuntas se pueden estructurar de varias formas. Pero básicamente, para emitir una tarjeta de crédito de marca compartida, un comerciante (como una tienda departamental, una gasolinera o una aerolínea) u otra organización (como una universidad o una organización sin fines de lucro) debe asociarse con la institución financiera que proporciona el crédito real.

A menudo, esta institución financiera será el banco adquirente del minorista u otra organización, es decir, el banco donde tiene una cuenta comercial que ya maneja pagos con tarjeta de crédito o débito en su nombre.

Incluso cuando ofrecen sus propias tarjetas de crédito, pocos minoristas se encargan de la mecánica financiera de las transacciones y, en cambio, las subcontratan a terceros. Es por eso que cuando paga una factura en la cuenta de su tienda, puede escribir un cheque a nombre de la Tienda ABC/Banco XYZ.

Aunque la tarjeta será emitida por un banco específico, normalmente tendrá el logotipo del minorista u otra empresa en el frente, así como el logotipo de la red de procesamiento. American Express y Discover actúan como redes y bancos emisores, mientras que Mastercard y Visa son simplemente redes que prestan servicios a otros bancos.

Ejemplos de tarjetas conjuntas

Los primeros ejemplos de tarjetas de marca compartida aparecieron en la década de 1980, cuando las aerolíneas comenzaron a asociarse con bancos y emisores de tarjetas para ofrecer tarjetas de crédito con recompensas de millas. Por supuesto, estos tipos de plástico siguen siendo muy populares hoy en día. Los ejemplos incluyen la tarjeta AAdvantage Aviator Red World Elite Mastercard de American Airlines, la tarjeta Delta SkyMiles Blue Amex y la tarjeta United Explorer de United Airlines Visa.

Pronto siguieron el ejemplo hoteles, líneas de cruceros y otros proveedores de servicios de viajes, al igual que otras organizaciones a menudo clasificadas como grupos de interés. Abarcan desde organizaciones deportivas como la Liga Nacional de Fútbol y NASCAR hasta organizaciones benéficas sin fines de lucro como Nature Conservancy, así como muchos colegios y universidades. Además de brindar beneficios, las tarjetas de afinidad están diseñadas para brindar a los usuarios un sentido de lealtad y pertenencia, al tiempo que aumentan su propensión a gastar dinero o donar a la organización patrocinadora.

Tarjetas cooperativas para minoristas

Sin embargo, el segmento más grande del mercado de tarjetas de marca compartida proviene de los minoristas. Algunos incluso tienen varias marcas conjuntas. Amazon (AMZN), por ejemplo, ofrece las tarjetas Amazon Visa y Amazon Business American Express, así como su propia Amazon Store Card. También ofrece una tarjeta de crédito asegurada.

Al igual que Amazon, muchas otras grandes tiendas especializadas y departamentales (que ofrecieron las primeras tarjetas de pago a principios del siglo XX) ofrecen tanto sus propias tarjetas como tarjetas de marca compartida. Caso en cuestión: Saks Fifth Avenue, que tiene su propia tarjeta SaksFirst Store Card, así como la SaksFirst World Elite Mastercard.

Las tarjetas de marca compartida suelen ofrecer los mismos beneficios que las tarjetas específicas de la tienda: descuentos, puntos en compras, envío gratuito, notificación de ventas anticipada, etc. La principal diferencia es que una tarjeta de marca compartida es una tarjeta de crédito de circuito abierto. Esto significa que se puede utilizar no sólo en una tienda o cadena específica, sino también en muchos lugares diferentes. Por ejemplo, la Saks Mastercard es válida en todos los lugares donde se acepte Mastercard.

¿Por qué un minorista ofrecería ambos? Atraiga más titulares de tarjetas y clientes de pago. Muchos consumidores pueden encontrar más práctica una tarjeta que puedan usar en cualquier lugar, especialmente si temen tener demasiadas tarjetas de crédito en sus billeteras. Las tarjetas de marca compartida también pueden ofrecer mejores condiciones (las tarjetas de las tiendas tienen tasas de interés notoriamente altas). Al mismo tiempo, la tarjeta actúa como publicidad de la tienda, ya que cada vez que el comprador la utiliza ve el logo de la tienda.

Además, las tarjetas específicas de tiendas, también conocidas como tarjetas de marca privada, suelen ser más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito normales.

Línea de fondo

Las tarjetas de marca compartida ayudan a los minoristas y otras empresas a atraer clientes y, a menudo, les brindan beneficios adicionales. Como cualquier otra tarjeta de crédito, pueden resultar cómodas si se utilizan correctamente, pero peligrosas si fomentan el gasto excesivo.