Cooperativas de crédito: definición, requisitos para ser miembro y comparación con los bancos

Qué es una unión de crédito?

Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que brinda servicios bancarios tradicionales. Las cooperativas de crédito, que varían en tamaño desde pequeñas organizaciones totalmente voluntarias hasta grandes organizaciones con miles de miembros en todo el país, pueden ser creadas por grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades para sus empleados y miembros.

Las cooperativas de crédito son creadas, propiedad y operadas por sus miembros. Como tales, son empresas sin fines de lucro a las que se les concede el estatus de exención de impuestos.

Entendiendo la cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito siguen un modelo de negocio básico. Los miembros juntan su dinero (técnicamente, compran acciones de la cooperativa) para otorgarse mutuamente préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros. Cualquier ingreso generado se utiliza para financiar proyectos y servicios que beneficiarán a la comunidad y los intereses de sus miembros.

Requisitos de membresía

Originalmente, la membresía en las cooperativas de crédito se limitaba a personas que compartían un vínculo común. Es posible que hayan trabajado en la misma industria o en la misma empresa. O podrían vivir en la misma comunidad.

Sin embargo, las cooperativas de crédito han relajado las restricciones de membresía y, a menudo, permiten que el público en general se una.

Para hacer cualquier negocio con una cooperativa de crédito, debe unirse a ella abriendo una cuenta allí (a menudo por un monto nominal). Una vez que haga esto, se convertirá en miembro y copropietario.

Esto significa que usted está involucrado en los asuntos sindicales. Puede votar para determinar la composición de la junta directiva y las decisiones relativas al sindicato. Los derechos de voto de un participante no dependen de cuánto dinero haya en su cuenta; cada miembro recibe el mismo voto.

El número de miembros de cooperativas de crédito aseguradas a nivel federal aumentó a 136,6 millones al 31 de marzo de 2023, según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Ventajas de las cooperativas de crédito sobre los bancos

Estado sin fines de lucro

Al igual que en los bancos, el proceso de ganar dinero en las cooperativas de crédito comienza con la captación de depósitos. En este sentido, las cooperativas de crédito tienen dos claras ventajas sobre los bancos debido a su condición de organizaciones sin fines de lucro:

1. Las cooperativas de crédito están exentas del impuesto sobre la renta empresarial.
2. Las cooperativas de crédito necesitan generar ingresos suficientes para financiar las operaciones diarias. Como resultado, pueden operar con márgenes operativos más ajustados que los bancos, de los cuales los accionistas esperan mayores ganancias cada trimestre.

Mejores tarifas y comisiones

Las ganancias que obtienen las cooperativas de crédito se utilizan para pagar a los miembros tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobrar tarifas más bajas por servicios como cuentas corrientes y retiros en cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a sus miembros en préstamos, cuentas de depósito y productos de ahorro.

Según datos de la NCUA al 31 de marzo de 2023, la tasa promedio nacional de los certificados de depósito (CD) a cinco años ofrecidos por las cooperativas de crédito era del 2,66%, en comparación con la tasa promedio del 1,83% ofrecida por los bancos.

Las tasas del mercado monetario en las cooperativas de crédito también fueron más altas, con una tasa promedio del 0,53% en comparación con la tasa bancaria promedio del 0,43%.

Aunque estas diferencias parecen menores, su suma da a las cooperativas de crédito una ventaja significativa sobre los bancos en la competencia por los depósitos.

Desventajas de las cooperativas de crédito en comparación con los bancos

Menos ubicaciones

Las cooperativas de crédito tienen muchas menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser una desventaja para los clientes que disfrutan del servicio personalizado. La mayoría de ellos ofrecen servicios modernos como banca en línea y pago automático de facturas. Sin embargo, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de crédito puede significar un compromiso en cuanto a asequibilidad.

Tecnologías inferiores

Las cooperativas de crédito más pequeñas generalmente no tienen el mismo presupuesto tecnológico que los bancos, por lo que sus sitios web y funciones de seguridad suelen ser significativamente menos avanzados. Sin embargo, algunas cooperativas de crédito medianas y grandes pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que compiten con las de organizaciones comerciales mucho más grandes.

Productos y servicios limitados

Si bien las cooperativas de crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, a menudo ofrecen menos opciones. Bank of America tiene 20 opciones diferentes de tarjetas de crédito, desde premium hasta estudiante, mientras que Navy Federal Credit Union (NFCU) solo tiene seis. La segunda cooperativa de crédito más grande del país, la Cooperativa de Crédito de Empleados del Estado (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.

Menos flexibilidad

Con más recursos para dedicar al servicio al cliente y al personal, los bancos trabajan hasta tarde y durante más tiempo. Puedes encontrarlos abiertos hasta las 17:00 o 18:00 de lunes a viernes y, a menudo, los sábados. Las cooperativas de crédito generalmente respetan el horario bancario tradicional (de 9:00 a. m. a 3:00 p. m. de lunes a viernes), aunque las más grandes, como la SECU, tienen una línea directa de atención al cliente las 24 horas.

Seguro de cuenta de cooperativa de crédito

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) no se aplica a las cooperativas de crédito. Sin embargo, la NCUA, que fue creada en 1934 y regula las cooperativas de crédito autorizadas a nivel federal y la mayoría de las cooperativas de crédito autorizadas por los estados, sí brinda protección de cuentas.

De hecho, una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza dinero federal para respaldar las acciones (depósitos) de todas las cooperativas de crédito federales.

La NCUA brinda cobertura para cada cuenta individual, cuenta conjunta, cuenta fiduciaria, cuenta de jubilación (como cuentas IRA tradicionales, IRA Roth o planes Keogh) y cuenta comercial hasta $250,000 por cuenta.

Por ejemplo, si tiene una cuenta individual, una Roth IRA y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito, el total de sus acciones están aseguradas hasta $750,000.

Puede investigar las cooperativas de crédito reguladas por la NCUA que le interesan en NKUA Sitio web.

Línea de fondo

Las cooperativas de crédito son significativamente más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para prestar servicios a una región, industria o grupo específico. Y si bien pueden tener menos sucursales, aún pueden brindar a los clientes un amplio acceso a sus fondos, ya que muchas cooperativas de crédito forman parte de extensas redes de cajeros automáticos.

Si bien las cooperativas de crédito deben ganar lo suficiente para cubrir sus operaciones, cualquier ganancia superior a esa cantidad se devuelve a los miembros en forma de tarifas y mínimos de cuenta más bajos, tasas de depósito más altas y tasas de endeudamiento más bajas.