Definicion de Los conceptos básicos de qué es un buró de crédito y qué hace, más los principales
conceptos básicos de qué es un buró de crédito y qué hace, más los principales
¿Qué es un buró de crédito?
Una agencia de crédito, también conocida como agencia de informes crediticios en los Estados Unidos, es una organización que recopila e investiga información crediticia individual y la vende a los prestamistas por una tarifa para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de crédito o la concesión de préstamos.
Resultados clave
- Una agencia de crédito recopila e investiga información crediticia individual y la vende a los prestamistas por una tarifa para que puedan tomar decisiones crediticias.
- Las tres agencias de crédito más grandes de EE. UU. son Experian, Equifax y TransUnion, aunque hay varias más.
- Las agencias de crédito asignan puntajes crediticios a las personas en función de su historial crediticio recopilado.
- Su puntaje crediticio es un indicador importante de si calificará para un préstamo y bajo qué términos.
- Las agencias de crédito no deciden si usted obtendrá crédito o no; simplemente recopilan y resumen información sobre su riesgo crediticio y la transmiten a las agencias crediticias.
Cómo funcionan las agencias de crédito
Las agencias de crédito trabajan con todo tipo de instituciones de crédito y emisores de crédito para ayudarlos a tomar decisiones crediticias. Su objetivo principal es proporcionar a los prestamistas la información que necesitan para tomar decisiones crediticias. Los clientes típicos de una oficina de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas dedicadas a préstamos financieros a particulares.
Las agencias de crédito no son responsables de decidir si una persona debe otorgarles crédito; simplemente recopilan y sintetizan información sobre el puntaje crediticio de una persona y transmiten esta información a las instituciones crediticias. Los consumidores también pueden ser clientes de las agencias de crédito y recibir el mismo servicio: información sobre su historial crediticio.
Calificaciones crediticias
Las agencias de crédito obtienen información de proveedores de datos, que pueden ser acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas, proveedores u oficinas con registros públicos (por ejemplo, los registros judiciales están disponibles públicamente). La mayoría de las agencias de crédito se especializan en puntajes crediticios; sin embargo, algunos también obtienen acceso a información más completa, incluido el historial de pagos de facturas de teléfonos celulares, servicios públicos, alquiler y más. Luego, las agencias de crédito utilizan una serie de metodologías para calcular el puntaje crediticio de una persona en función de ese historial crediticio.
Creados por Fair Isaac Corporation en 1989, los puntajes FICO son los puntajes crediticios más comunes en los Estados Unidos. Hay 19 puntajes FICO comúnmente utilizados, cada uno calculado de manera diferente para adaptarse a diferentes tipos de clientes, lo que permite a los emisores de crédito elegir el tipo de puntaje crediticio que mejor se adapte a su solicitud.
Luego, las agencias de crédito agregan el puntaje crediticio a su información acumulada y emiten un informe crediticio detallado, que proporciona a los emisores de préstamos información que les ayuda a determinar la aprobación del préstamo y las tasas de interés apropiadas para los prestatarios. Una persona con un puntaje crediticio más alto probablemente tendrá una tasa de interés más baja en un préstamo.
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Los prestamistas en Estados Unidos confían en los puntajes FICO para ayudarlos a decidir si ofrecen crédito y en qué condiciones.
Principales burós de crédito
Aunque actualmente existen varias agencias de crédito operando en Estados Unidos, las tres principales son Equifax, Experian y TransUnion. Además de utilizar puntajes FICO, estas tres oficinas también se unieron para crear su puntaje crediticio VantageScore.
Ambos puntajes se calculan en una escala de 300 a 850, aunque VantageScore originalmente usó un rango de 501 a 990, y algunos puntajes FICO de la industria se califican en una escala de 250 a 900. Sin embargo, FICO y VantageScore sopesan la importancia de las categorías individuales de manera diferente. y por lo tanto tienen estimaciones generales diferentes. Por ejemplo, se considera que un buen puntaje FICO está entre 670 y 719, y un buen VantageScore está entre 661 y 780.
Otra diferencia importante entre las estimaciones se relaciona con sus fuentes. VantageScores crea una puntuación única que se puede utilizar con el informe crediticio de cada agencia, basándose en la información de las tres agencias. Por otro lado, FICO utiliza información de una sola oficina para su puntuación. Entonces, por ejemplo, es posible que tenga tres versiones diferentes de su puntaje FICO Score, una para cada una de las tres agencias de crédito.
Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada oficina, pero es posible que deba pagar para ver su puntaje crediticio.
Reglamento sobre el buró de crédito
Aunque las agencias de crédito no toman decisiones sobre préstamos, son instituciones financieras muy poderosas y la información contenida en sus informes puede tener un impacto significativo en el futuro financiero de una persona. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), aprobada en 1970, regula las agencias de crédito y su uso e interpretación de los datos de los consumidores. Su objetivo principal es proteger a los consumidores de información descuidada o intencionalmente fraudulenta en sus informes de crédito.
En 2003, la Ley de Informes Crediticios Justos y Precisos (FACTA) actualizó la Ley de Informes Crediticios Justos, otorgando a los consumidores el derecho a un informe de crédito gratis cada 12 meses de los burós de crédito. También les dio derecho a comprar una calificación crediticia con información sobre cómo se calculó la calificación.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es un buró de crédito?
Un buró de crédito es una agencia de informes crediticios que recopila e investiga información crediticia individual y la vende a los prestamistas para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de crédito o la concesión de préstamos.
2. ¿Cómo funcionan las agencias de crédito?
Las agencias de crédito trabajan con instituciones de crédito y emisores de crédito para proporcionarles la información necesaria para tomar decisiones crediticias. No deciden si una persona debe otorgarles crédito, simplemente recopilan y resumen información sobre el puntaje crediticio de una persona y la transmiten a las instituciones crediticias.
3. ¿Qué son los puntajes crediticios y cómo se calculan?
Los puntajes crediticios son indicadores de la probabilidad de una persona de pagar sus deudas a tiempo. Las agencias de crédito calculan los puntajes crediticios utilizando diversas metodologías que evalúan el historial de pagos de facturas, préstamos y otras obligaciones financieras de una persona. Los puntajes FICO son los más comunes en los Estados Unidos y se calculan en una escala de 300 a 850.
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