Cuenta comercial: qué significa, cómo funciona

¿Qué es una cuenta comercial?

Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta bancaria utilizada por corporaciones y empresas. Una cuenta comercial suele ser una cuenta corriente u otro tipo de cuenta de depósito a la vista, lo que significa que se puede retirar dinero en cualquier momento.

La Regulación Q de la Reserva Federal de Estados Unidos prohíbe a los bancos pagar intereses sobre este tipo de cuentas. En lugar de ello, los bancos conceden préstamos sobre los ingresos, que se basan en el saldo medio de la cuenta.

Cómo funcionan las cuentas comerciales

Las cuentas comerciales suelen tener tarifas de mantenimiento mensuales más altas y otras tarifas aplicables que las cuentas minoristas. Las cuentas minoristas son parte de la banca personal o de consumo y se atienden en línea o en una sucursal local. Las empresas con cuentas bancarias comerciales suelen tener asignado un representante comercial. Algunos bancos comerciales tienen gerentes de relaciones dedicados que atienden por separado a grandes corporaciones, medianas y pequeñas empresas.

Los bancos comerciales son bancos que ofrecen servicios, como apertura de cuentas y productos crediticios, a empresas y consumidores. Sin embargo, los bancos comerciales suelen ofrecer productos y servicios mejorados dirigidos a pequeñas y medianas empresas y corporaciones. Si bien una cuenta mercantil generalmente se refiere a una cuenta bancaria específica, también puede referirse a una relación de cuenta mercantil que cubre todos los productos y servicios con los que trata una empresa en ese banco.

Productos y servicios para una cuenta comercial.

Los productos y servicios de banca comercial o corporativa incluyen, entre otros, los siguientes:

• Préstamos y otros productos crediticios, como tarjetas de crédito comerciales y líneas de crédito de capital de trabajo, que permiten a las empresas acceder a fondos cuando los necesitan.
• Servicios de tesorería y gestión de efectivo, que incluyen inversiones en efectivo a un día y a corto plazo, transferencias bancarias, gestión de capital de trabajo y conversión de divisas.
• Servicios de préstamo y arrendamiento de equipos que permiten a las empresas acceder a equipos para industrias como la manufactura, el transporte y la tecnología de la información.
• Servicios inmobiliarios comerciales como análisis de activos reales, valoración de carteras y estructuración de deuda y capital.
• Financiamiento del comercio, incluidas cartas de crédito, cobranzas y factoring.
• Servicios para empleadores como nómina y planes de pensiones grupales.

Muchos bancos comerciales también tienen sucursales de banca de inversión que pueden ofrecer servicios relacionados con cuentas comerciales, como gestión de activos y suscripción de valores.

Sin embargo, la banca comercial se diferencia de la banca de inversión en que la banca de inversión implica la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras organizaciones mediante la suscripción de nuevos títulos de deuda y de capital, ayudando en su venta y ayudando a facilitar fusiones, adquisiciones y reorganizaciones. .

Cuentas Comerciales y Tasa de Crédito de Ganancia (ECR)

Como se señaló anteriormente, la mayoría de las cuentas comerciales pagan préstamos sobre las ganancias en lugar de intereses. Sin embargo, en 2010, la Ley Dodd-Frank derogó la Regulación Q y permitió a algunos bancos ofrecer intereses sobre cuentas corrientes a sus clientes comerciales. El objetivo de este cambio era aumentar las reservas bancarias, idealmente contrarrestando la iliquidez crediticia, es decir, la falta de fondos para cubrir pérdidas y emitir préstamos.

La tasa de crédito de ganancias (o ECR) es un cálculo de interés diario que a menudo se correlaciona con la tasa de las letras del Tesoro de los EE. UU. (T-bill). Los bancos pagarán a ECR por los fondos disponibles, lo que generalmente reducirá las comisiones bancarias. Básicamente, los clientes con mayores depósitos y saldos tienden a pagar comisiones bancarias más bajas. La ECR se puede ver en el Informe de facturación y análisis de facturas comerciales.