Seguro clasificado: qué significa, cómo funciona

¿Qué es el seguro clasificado?

El seguro clasificado es una cobertura proporcionada a un asegurado que se considera más riesgoso y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora. El seguro clasificado, también conocido como seguro no estándar, suele asociarse con el seguro de vida.

Comprensión del seguro clasificado

Las compañías de seguros suelen emitir pólizas para diferentes clases de riesgo. Por ejemplo, las compañías de seguros de vida pueden brindar seguros a personas sanas porque consideran que este grupo de personas es de bajo riesgo porque tienen menos probabilidades de morir, lo que resulta en la presentación de un reclamo de seguro. Como resultado, es más probable que la compañía de seguros cobre primas más bajas a las personas sanas. Las primas de seguro son pagos mensuales que pagan los asegurados a las aseguradoras por la cobertura.

Por el contrario, una aseguradora puede ofrecer seguros de vida a personas menos sanas. Sin embargo, es probable que la aseguradora cobre una prima más alta para compensar el riesgo adicional de presentar un reclamo de seguro. En otras palabras, las personas menos sanas tienen más probabilidades de morir antes que las personas sanas. Como resultado, la clasificación de seguros ayuda a las aseguradoras a identificar a los asegurados o asegurados que tienen más o menos probabilidades de presentar un reclamo. El seguro clasificado está diseñado para asegurar a aquellos que tienen un perfil de riesgo no estándar o que la industria de seguros considera que tienen un alto riesgo de pago de reclamaciones.

Los factores que pueden hacer que las pólizas de seguro de vida se consideren deficientes incluyen el uso de tabaco por parte del asegurado y la edad de la persona involucrada. Además, las primas del seguro médico para los adultos mayores pueden ser tres veces más altas que las de los adultos más jóvenes.

Cómo funcionan las políticas de calificación

Las compañías de seguros son corporaciones con fines de lucro e idealmente quieren protegerse financieramente si hay un asegurado que tiene más probabilidades de verse involucrado en un evento que podría resultar en la presentación de un reclamo. Muchas aseguradoras utilizan un sistema de calificación para clasificar y agrupar a los asegurados en función del nivel de riesgo que la aseguradora tendrá que pagar por una pérdida.

Las calificaciones pueden variar según la compañía de seguros, pero generalmente agrupan a las personas en clasificaciones preferidas, estándar y no estándar.Los asegurados preferidos probablemente tendrán primas más bajas y posiblemente una cobertura más amplia que aquellos con calificación estándar. A las personas que no gozan de una salud ideal o que corren un alto riesgo debido a su ocupación se les puede asignar una póliza deficiente, que se denomina póliza calificada. Una póliza nominal es esencialmente sinónimo de una póliza de seguro clasificada, aunque la cobertura puede variar según el individuo.

Cobertura reducida

Por ejemplo, una compañía de seguros puede protegerse contra enfermedades conocidas, como las enfermedades cardíacas, al emitir pólizas de seguro de vida. Como resultado, la aseguradora puede rechazar reclamaciones basadas en o que surjan de los eventos cardiovasculares del asegurado. Esta excepción se especificará en el contrato de seguro. Alternativamente, la aseguradora puede ofrecer beneficios reducidos debido a esta condición. En general, la elegibilidad para una póliza se extiende a un grupo más amplio de personas. Sin embargo, el alcance de la cobertura del seguro es reducido en comparación con la cobertura proporcionada a los asegurados con un perfil de riesgo estándar.

Recargo premium

La prima del seguro se fija en función de lo inusual que se considere el riesgo para el asegurado. Las aseguradoras utilizarán la tabla de mortalidad y morbilidad para determinar la prima para cubrir riesgos de salud específicos, agregando una prima porcentual para tener en cuenta el mayor riesgo.

Consigue ayuda

La mayoría de los solicitantes de cobertura de seguro se consideran riesgos estándar. Aquellos que buscan un seguro de vida y tienen una condición que pueda resultar en una calificación de póliza deben consultar con un agente o agencia que se especialice en pólizas de calidad inferior. Estos agentes sabrán qué aseguradoras tienen las mejores tarifas para cada tipo de condición de calificación.

Consideraciones Especiales

En el pasado, las compañías de seguros pueden haber negado cobertura o cobrado primas más altas por el seguro médico a personas con condiciones preexistentes. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Atención Médica Asequible (ACA), este tipo de políticas ya no están permitidas. En otras palabras, las compañías de seguros no pueden negar cobertura, cobrar tarifas más altas o someter a personas a un período de espera porque tienen condiciones preexistentes. Además, las aseguradoras no pueden cobrar en función del género, lo que significa que no pueden cobrar primas o precios diferentes a mujeres y hombres.