Formulario de seguro de ingresos comerciales: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Qué es una forma de seguro de ingresos comerciales?

Una forma de seguro de ingresos comerciales (BIC) es un tipo de póliza de seguro de propiedad que cubre la pérdida de ingresos de una empresa debido a la desaceleración o interrupción temporal de las operaciones normales causada por daños a su propiedad física.

El seguro generalmente incluye la pérdida de ingresos, pero puede excluir algunos gastos operativos normales, como los servicios públicos. Normalmente, la cobertura se extiende hasta el tiempo necesario para reparar o reemplazar la propiedad dañada. Sin embargo, en caso de primas adicionales, el plazo podrá ampliarse un determinado número de días tras la finalización de las reparaciones.

Comprender la forma de cobertura de ingresos comerciales

El seguro de propiedad comercial cubre daños físicos a la propiedad de una empresa debido a un evento, como un incendio. El seguro de propiedad también cubre daños a bienes y equipos en una ubicación comercial, independientemente de si el propietario de la empresa es propietario o alquila la ubicación.

Si el daño es significativo, la empresa puede tardar un tiempo en volver a funcionar. Durante este período de espera, mientras se restablecen los negocios tradicionales, los ingresos pueden disminuir significativamente o desaparecer por completo.

El seguro de ingresos comerciales brinda cobertura por la pérdida de ingresos comerciales debido a daños a la propiedad física durante un evento cubierto. Mientras una empresa está en proceso de renovaciones, lo que se conoce como período de recuperación, el seguro de ingresos comerciales ayudará a pagar los gastos adicionales y la pérdida de ingresos. Sin embargo, el periodo de recuperación suele tener un límite de tiempo, que suele ser de 30 días, aunque se puede ampliar pagando un coste adicional. El seguro de ingresos empresariales (BIC) también se denomina seguro de interrupción de la actividad empresarial.

Si bien esto puede variar según la compañía de seguros, existen coberturas estándar bajo la cobertura de ingresos comerciales. Sin embargo, en muchos casos es posible agregar un pasajero, lo que brinda cobertura extendida pero probablemente costará una prima adicional.

Seguro de ingresos comerciales

A continuación se detallan algunos de los costos y gastos más comunes cubiertos por BIC:

• Pagos de hipoteca y alquiler
• Salarios y nómina de empleados.
• Ganancias perdidas o ganancias durante el período de recuperación
• Pagos de préstamos
• Pago de impuestos

Exclusiones de la cobertura de ingresos comerciales

Como la mayoría de los seguros, esta póliza no cubrirá guerras, tomas de poder por parte del gobierno ni peligros nucleares. Otros eventos que generalmente están excluidos de la cobertura de ingresos comerciales pueden incluir:

• Eventos climáticos extremos como terremotos, inundaciones y deslizamientos de tierra, ya que estos eventos generalmente están cubiertos por pólizas separadas.
• Ciertos gastos operativos como marketing, seguros y fondos asignados para investigación y desarrollo.
• Epidemias, enfermedades y virus.

El costo de cubrir los ingresos comerciales puede variar según la industria involucrada y la ubicación de la empresa. Una ubicación comercial cerca de la costa y más expuesta a eventos negativos como huracanes probablemente significará primas de póliza más altas. Por ejemplo, es posible que un restaurante tenga que pagar primas más altas porque la industria es más propensa a incendios que la mayoría de las empresas.

Definición de cobertura

Un agente de seguros que vende una póliza de cobertura de ingresos comerciales debe ayudar al propietario a determinar la cantidad de ingresos comerciales que deben cubrirse. Además, las pólizas pueden incluir gastos adicionales como categoría de cobertura. Los gastos incrementales son cualquier otro gasto en el que incurre una empresa durante un período de daños a la propiedad que puede acelerar el regreso a las operaciones comerciales normales. Sin embargo, para cubrir gastos adicionales, no deben exceder la cantidad de ingresos comerciales que generan.

El proceso de determinar los detalles de una póliza de cobertura de ingresos comerciales requiere que el propietario desglose los elementos de ingresos y gastos comerciales y cree planes de contingencia para determinar la cantidad de cobertura adecuada y permitida. Por ejemplo, un propietario puede analizar las ganancias pasadas y calcular una previsión de ganancias al determinar el monto de la cobertura del seguro. Este proceso es fundamental porque si la póliza de cobertura de ingresos de una empresa no cubre todos los gastos, el propietario de la empresa tendrá que pagar los gastos restantes de su bolsillo.

Consideraciones especiales: segundo lugar

El seguro de ingresos comerciales cubre la pérdida de ingresos debido a un evento, pero esta cobertura termina si los ingresos regresan. Si la empresa puede comenzar a operar desde otra ubicación y comenzar a hacer negocios incluso antes de que se repare la propiedad, el seguro de ingresos comerciales se detendrá y solo cubrirá el tiempo que la empresa no pudo operar. Sin embargo, algunas pólizas pueden permitir que se agregue una cláusula específica a la póliza, brindando protección adicional.

Muchas compañías de seguros ofrecen cobertura extendida de ingresos comerciales, que ayuda a cubrir la pérdida de ingresos si los ingresos no vuelven a la normalidad. Incluso una vez completada la recuperación, una empresa puede tardar un tiempo en volver a sus operaciones normales.

La cobertura mejorada de ingresos comerciales cubrirá el tiempo posterior a que se complete la restauración y expire la cobertura de ingresos comerciales. Esta cobertura adicional ayuda a proteger al propietario de la pérdida de ingresos debido a que el negocio vuelve a ser rentable más lentamente de lo esperado. Tanto el plazo como el monto de la cobertura se proporcionarán en la póliza de cobertura extendida de ingresos comerciales.

Ejemplo de formulario de cobertura de ingresos comerciales

Una empresa llamada Mary’s Outfit fabrica ropa y la vende en una tienda. Desafortunadamente, la tienda de Mary sufrió daños importantes debido a un incendio que dañó su inventario, el equipo utilizado para confeccionar su ropa y otros daños al edificio mismo. Como resultado, el negocio tardará aproximadamente cuatro meses en recuperarse por completo.

Mary tiene seguro de propiedad, seguro de ingresos comerciales y seguro de ingresos comerciales extendido durante 30 días después de la restauración. Mary también agregó cobertura de gastos adicionales para ayudar a pagar el costo de fabricar su producto en otro lugar.

Resulta que María pudo confeccionar los trajes en otro lugar y la restauración se completó en tres meses. Sin embargo, una vez completada la restauración, los ingresos de Mary no volvieron a la normalidad.

A continuación se muestra cómo se desarrolló el informe de Mary:

• El seguro de propiedad cubría daños físicos.
• El seguro de ingresos comerciales cubría la pérdida de beneficios e ingresos durante el período de recuperación de tres meses.
• La cobertura de costos adicionales cubría los costos adicionales de fabricar las prendas en otro lugar.
• El seguro mejorado de ingresos comerciales compensó a Mary por la pérdida de ingresos durante 30 días después de que se completó la restauración y su negocio reanudó sus operaciones.