Definicion de Tasa de interés por debajo del mercado (BMIR): significado, ejemplos
La **Tasa de interés por debajo del mercado (BMIR)** se refiere a una tasa de interés que es más baja que las tasas promedio en el mercado financiero. Esta tasa puede ser aplicada a préstamos o inversiones y puede permitir a los prestatarios o inversores acceder a crédito o rendimientos más favorables que los que se encuentran normalmente en el mercado. Algunos ejemplos de BMIR incluyen préstamos estudiantiles con tasas de interés más bajas que las tasas de interés promedio o bonos con rendimientos más altos que las tasas de mercado.
¿Qué es una tasa de interés por debajo del mercado (BMIR)?
Una tasa de interés por debajo del mercado (BMIR) es una tasa que es más baja que la tasa de interés de los bancos comerciales vigente en ese momento. Los préstamos otorgados según los términos de BMIR tienen una tasa de interés inferior a la tasa federal aplicable o pueden ni siquiera incluir una tasa de interés.
BMIR se aplica a un préstamo o prestatario específico (por ejemplo, compradores de vivienda de bajos ingresos o veteranos militares) y no describe el entorno general de tasas de interés bajas. Existen varios programas, muchos de ellos patrocinados por el gobierno de EE. UU., que permiten a los prestamistas ofrecer BMIR.
Resultados clave
- Un préstamo con una tasa de interés por debajo del mercado (BMIR) es un préstamo con una tasa de interés inferior a la tasa de interés federal vigente en el momento de su emisión.
- Los préstamos BMIR generalmente se emiten a través de un programa federal subsidiado.
- Los préstamos BMIR también se pueden utilizar para transferir fondos temporalmente entre corporaciones y accionistas.
- Los miembros de la familia pueden utilizar un préstamo BMIR para prestarse dinero entre sí.
- Los préstamos respaldados por el gobierno son otorgados por prestamistas aprobados y no por el propio gobierno. Pero el gobierno los asegura contra pérdidas potenciales si el prestatario incumple.
Comprensión de la tasa de interés por debajo del mercado (BMIR)
Las tasas de interés por debajo del mercado (BMIR) a menudo se refieren a una categoría específica de préstamos o programas que incluyen préstamos a bajo interés utilizados para comprar o mantener bienes raíces que se alquilarán a personas que cumplan con ciertos criterios de calificación. Algunos programas de vivienda ofrecen préstamos a solicitantes calificados a tasas de interés más bajas que las tasas de mercado vigentes. Muchas ciudades tienen programas que brindan préstamos BMIR a personas con ingresos limitados para comprar una casa o mejorarla.
La tasa de interés de los programas BMIR es significativamente más baja que las tasas de interés vigentes en el mercado y puede llegar al 0 por ciento en algunos casos. La tasa de interés real depende del costo del préstamo, la solvencia del propietario, el monto del préstamo y el plazo del préstamo. BMIR también permite a los propietarios de viviendas subsidiadas por el gobierno transferir sus ahorros a los inquilinos ofreciendo alquileres más bajos.
Ejemplos de préstamos BMIR
Vivienda y desarrollo urbano
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) tiene un programa de alquiler BMIR para residentes asistidos por HUD. Estos programas tienen como objetivo aumentar la oferta de viviendas asequibles en zonas donde se necesita, especialmente en los centros urbanos.
Para participar en estos programas, los residentes o solicitantes generalmente deben proporcionar cierta documentación para demostrar su elegibilidad. Esta documentación incluirá prueba de ingresos, documentos de identificación de todos los miembros de la familia y otra información relacionada con los ingresos y bienes de la familia. Una vez aprobados para participar en el programa, los residentes deben aceptar proporcionar información continua a intervalos predeterminados para que se pueda confirmar su elegibilidad continua para participar y para que los departamentos apropiados puedan ser alertados sobre cualquier cambio en sus circunstancias que pueda afectar su elegibilidad para continuar. .participación en el programa.
Los orígenes del programa BMIR de HUD se remontan a la Ley Nacional de Vivienda de 1959, específicamente la Sección 221(d)(3) de la BMIR. Otorgó préstamos a bajo interés a desarrolladores privados para construir viviendas asequibles. Posteriormente, otro reemplazó este programa y HUD ha introducido varios reemplazos y actualizaciones posteriores desde entonces.
En 1988, la Autoridad de Financiamiento del Desarrollo de Arkansas compró aproximadamente 300 hipotecas de viviendas multifamiliares BMIR de HUD con el objetivo de preservar miles de unidades de vivienda para personas de bajos ingresos. Este es uno de los primeros proyectos importantes del programa BMIR de HUD en su forma actual.
Préstamos corporativos
Los préstamos BMIR alguna vez fueron un beneficio laboral atractivo para los altos ejecutivos, permitiéndoles pedir dinero prestado a su empleador a una tasa competitiva. Esta práctica ha disminuido debido a las reformas fiscales, pero los accionistas todavía suelen pedir dinero prestado a corporaciones cerradas a tasas inferiores a las del mercado. En ambos casos, los prestatarios deben tener cuidado y pagar impuestos sobre los intereses imputados.
Créditos de regalo
Los préstamos BMIR a menudo se otorgan de manera informal entre amigos o familiares. En estos casos, la tasa de interés más baja se trata como un regalo, con consecuencias fiscales similares. Si la deuda total pendiente entre dos personas excede los $10,000, entonces la diferencia entre las dos tasas de interés se grava como interés imputado.
Importante
Cuando se aplican impuestos sobre donaciones, la persona que da el obsequio es responsable de pagarlo, no la persona que lo recibe.
¿Qué programas ofrecen préstamos BMIR?
Los programas de la autoridad de vivienda estatal pueden ofrecer préstamos BMIR a compradores de vivienda elegibles. Por ejemplo, la Autoridad de Financiamiento de Vivienda de Connecticut (CHFA) ayuda a los compradores de viviendas a obtener préstamos tanto asegurados por el gobierno federal como no asegurados por el gobierno con tasas de interés inferiores a las del mercado. Los prestatarios deben calificar para una hipoteca de un prestamista aprobado por la CHFA para aprovechar las tasas preferenciales.
Si está interesado en solicitar un préstamo BMIR, la autoridad de vivienda local puede ser una buena opción para usted. Su autoridad de vivienda puede ayudarlo a encontrar préstamos BMIR o brindarle otros tipos de asistencia para la compra de una vivienda, como asistencia para el pago inicial o asistencia con los costos de cierre.
El tipo de préstamo respaldado por el gobierno para el que califica puede depender de sus ingresos, puntaje crediticio, afiliación militar y lugar donde vive. Los programas hipotecarios federales que normalmente ofrecen tasas de interés inferiores a las del mercado incluyen:
Los préstamos de la FHA están diseñados para prestatarios con puntajes crediticios más bajos y/o aquellos que solo pueden permitirse realizar un pago inicial menor. Los préstamos del USDA están diseñados para prestatarios que viven en zonas rurales, mientras que los préstamos del VA son utilizados por personal militar.
Los préstamos de Fannie Mae, FHA, USDA y VA ayudan a los prestatarios con pagos iniciales más bajos. Pagos iniciales mínimos: Fannie Mae Regular (3,0%), FHA (3,5%), USDA (0%) y VA (0%).
Criterios de calificación de BMIR
Los criterios de calificación para los préstamos BMIR pueden variar según el tipo de préstamo. Como se mencionó, los propietarios que pueden ofrecer viviendas de alquiler utilizando préstamos BMIR pueden utilizar los ingresos y el tamaño del hogar para determinar la elegibilidad para los subsidios de vivienda de la Sección 8 de HUD. Pero si solicita un préstamo BMIR a través de un programa gubernamental como la FHA o el USDA, su capacidad para calificar generalmente depende de factores como:
En cualquier caso, la calificación gira en torno a demostrar su capacidad para pagar el préstamo.
Consideraciones Especiales
Los préstamos BMIR pueden ser considerados un hecho imponible por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Según el Código de EE. UU. 7872, si se realiza una donación o un préstamo a la vista utilizando BMIR, el interés no percibido se trata como interés imputado. La diferencia se grava como si el prestamista hubiera entregado el valor equivalente en efectivo al prestatario en la fecha del préstamo. Luego, este dinero se considera transferido del prestatario al prestamista en forma de intereses.
¿Qué es un préstamo con una tasa de interés inferior al mercado (BMIR)?
Un préstamo por debajo de la tasa de interés del mercado (BMIR) es un préstamo que ofrece una tasa de interés por debajo de las tasas de mercado actuales que cobran los bancos y prestamistas hipotecarios. Este tipo de préstamo puede ofrecer el beneficio de ahorrar dinero a los compradores que esperan minimizar los costos de intereses al contratar una hipoteca.
¿Qué es el interés imputado sobre préstamos por debajo del mercado?
El interés imputado es la cantidad de interés que el prestamista estima que recibirá por el préstamo, independientemente de cuánto reciba realmente. El interés imputado puede ser igual al interés real, menor que el interés real o mayor que el interés real.
¿Qué préstamo tiene la tasa de interés más baja?
Las tasas de interés hipotecarias se basan en la puntuación crediticia, los ingresos y otros factores, y los prestatarios más solventes reciben tasas más bajas. Puede obtener tasas bajas en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. y préstamos convencionales para prestatarios con puntajes crediticios más altos, ingresos más altos y menos deudas. Ratios-ingresos (DTI).
Preguntas Frecuentes
La tasa de interés más baja puede variar según el tipo de préstamo y las condiciones específicas del mercado. Sin embargo, algunos préstamos que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas son:
1. Préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno: Los préstamos respaldados por la FHA, USDA o VA suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales. Estos préstamos están diseñados para ayudar a compradores de vivienda con pagos iniciales más bajos o que cumplen ciertos criterios, como ser veterano militar o vivir en áreas rurales.
2. Préstamos de refinanciamiento: Cuando las tasas de interés en general bajan, es posible que las personas puedan refinanciar sus préstamos existentes a una tasa de interés más baja. Esto puede ayudar a reducir el costo total del préstamo y los pagos mensuales.
3. Préstamos estudiantiles federales: Los préstamos estudiantiles federales suelen tener tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos privados. Estos préstamos están disponibles para estudiantes que cumplen ciertos requisitos y generalmente ofrecen flexibilidad en términos de pago y opciones de aplazamiento.
Es importante tener en cuenta que las tasas de interés pueden cambiar con el tiempo y pueden variar según la institución financiera y la situación crediticia del prestatario.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.